Очередная пенсионная реформа (или как ее еще именуют «Пенсионная реформа 2013», «Пенсионная реформа 2014») наконец-то приобретает окончательный вид.

В Государственную Думу поступили шесть законопроектов, которые направлены на существенное изменение нынешней пенсионной системы.

Правительство не называет это пенсионной реформой, а пытается преподать гражданам как простое изменение ныне действующей «пенсионной формулы».

Однако предлагаемые правительством изменения пенсионной формулы на самом деле носят достаточно глубокий характер практически полностью (в который уже раз) реформирующие пенсионную систему.

Скорее всего, основные положения внесенной правительством на утверждение Пенсионной реформы и пенсионной формулы будут приняты Госдумой.

К чему же надо готовиться будущим пенсионерам?

В чем истинные цели Пенсионной реформы, какие сюрпризы и тайны скрыты в новой пенсионной формуле.

Тема весьма многогранна и в рамках одной статьи все ее аспекты охватить не представляется возможным. Поэтому попытаемся ответить лишь на следующие часто задаваемые моими уважаемыми читателями вопросы, связанные с пенсионной реформой:

• коснется ли конкретно меня и каким образом новая пенсионная реформа;
• переводить или не переводить из Пенсионного фонда накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд;
• вступать или не вступать в государственную программу софинансирования пенсии;
• какой негосударственный пенсионный фонд выбрать для накопления пенсии;
• в каком возрасте я смогу выйти на пенсию и на какую пенсию я могу рассчитывать по новой пенсионной формуле.

1. Коснется ли конкретно меня и каким образом новая пенсионная реформа

Дефицит, образовавшийся в Пенсионном фонде, превышает уже триллион рублей и неумолимо продолжает увеличиваться.

Если его не закрыть, то уже в ближайшем будущем правительству нечем будет платить пенсии и это, несомненно, коснется каждого.

Сейчас дефицит Пенсионного фонда покрывается трансфертами из федерального бюджета, но и он трещит по швам, и правительство ищет варианты, чтобы избежать коллапса.

Правительство уже готово было сделать шаг в направлении погашения этого дефицита за счет накопительной части пенсии, но финансовые спекулянты, которые стоят за негосударственными пенсионными фондами (НПФ), крепко уцепились за этот финансовый куш в виде накопительной части пенсии (несколько трлн. рублей) и не хотят его упускать.

Они развернули настоящую информационную войну против тех, кто хотел их лишить возможности зарабатывать на пенсионных накоплениях.

С чем связан дефицит Пенсионного фонда и необходимость данной пенсионной реформы?

Это что, результат демографической ямы, как нам пытаются внушить?

Конечно, население у нас в стране, как и во всех развитых странах, стареет. Но не демография главная причина дефицита Пенсионного фонда.

Проблемы Пенсионного фонда это в первую очередь результат неэффективной экономики. Промышленность, которая должна наполнять Пенсионный фонд, стоит. К чему чиновникам приводить данные о том, что на одного работающего - три пенсионера, если у нас огромное число молодых людей безработные и миллионы наших наиболее грамотных трудоспособных граждан вынуждены уезжать из страны в поисках достойной работы?

Правительство не занимается организацией труда, созданием рабочих мест. Всё пущено на самотек под лозунгом: рынок отрегулирует.

Это заблуждение. Рынок такие вопросы не регулирует. Экономика остается в состоянии упадка, а власть позволяет бесконтрольно обогащаться узкому кругу избранных. Капиталы российских миллиардеров с каждым годом увеличиваются.

Средства, осевшие на их счетах, и есть деньги трудящихся. Вот откуда во многом и дефицит Пенсионного фонда и нищенские пенсии.

Дыры в Пенсионном фонде образуются еще и из-за несправедливого налогообложения, когда с бедных - по полной, а с богатых по минимуму.

Огромная разница между доходами бедных и богатых не позволяет сбалансировать нашу пенсионную систему.

Это то, что касается причин дефицита Пенсионного фонда. А теперь, относительно того, а кого касается новая пенсионная реформа.

Пенсионная реформа касается исключительно тех граждан, кто может рассчитывать только на трудовую пенсию.

Чиновников, которые разрабатывают и утверждают новую пенсионную формулу, пенсионная реформа не касается. Для них свое пенсионное законодательство, своя «пенсионная формула», позволяющая им в еще относительно молодом возрасте уходить на вполне достойную для жизни пенсию. Для их пенсионного обеспечения в бюджете деньги всегда найдутся.

2. Переводить или не переводить из Пенсионного фонда накопительную часть трудовой пенсии в негосударственный пенсионный фонд.

Ответ на этот вопрос неоднозначный. Еще пару лет назад однозначно можно было сказать «да». Но теперь я бы не стал торопиться с переводом накопительной части из Пенсионного фонда в негосударственный пенсионный фонд.

Почему?

Во-первых. Опубликована на сайте Пенсионного фонда новая пенсионная формула, по которой можно примерно спрогнозировать свою будущую пенсию, как страховую пенсию, так и накопительную пенсию. Не поленитесь сделать расчет для себя. И вы убедитесь, что если принимаете решение в пользу накопительной части, т.е. переводите 6% в негосударственный пенсионный фонд, то страховая часть пенсии уменьшается примерно на 25%.

Об этом факте, представители негосударственных пенсионных фондов, завлекающие в свой НПФ якобы большей накопительной пенсией, умышленно (а может быть и по незнанию) умалчивают.

Во-вторых. Если накопительную часть пенсии не переводить в НПФ, то помимо того, что страховая пенсия будет изначально на 25% больше, она будет индексироваться государством, по крайней мере, на уровне инфляции.

Учитывая, что фондового рынка у нас практически нет, инвестиционный портфель НПФ состоит в основном из депозитов и гособлигаций. А такой инвестиционный портфель, по определению, не может дать доходность выше уровня инфляции. Да еще необходимо поделиться с управляющей компанией и что-то положить себе в карман.

Поэтому негосударственные пенсионные фонды в основной массе дают доходность на размещенную в них накопительную часть пенсии ниже инфляции. Таким образом, накопительная пенсия является не накапливающейся, а убывающей.

Поэтому если какой-то НПФ заявляет о доходности пенсионных накоплений значительно превышающей уровень инфляции (как например, НПФ «Европейский»), не верьте этому.

В-третьих. Нельзя также не учитывать недавнее решение правительства о временном перечислении в страховую часть средств пенсионных накоплений, шедших в негосударственные пенсионные фонды до прохождения фондами аккредитации и создания страховых механизмов.

В правительстве еще не решили, вернутся эти деньги накопительной пенсии на счета клиентов негосударственных пенсионных фондов или нет.

Однако ясно дается понять, что страховая пенсия у государства в приоритете (в отличие от накопительной пенсии): по новой пенсионной формуле у "молчунов" пенсионные коэффициенты будут расти заметно быстрее.

В-четвертых. Количество претензий к НПФ неуклонно растет. Злоупотребления со стороны НПФ, как уже говорилось выше, выявила Счетная палата. Накопительные средства не вкладываются в реальную экономику.

В 2012 году были аннулированы лицензии у четырех НПФ, в 2013 году еще у шести НПФ.

Причем из инвестированных туда 440 млн. рублей удалось вернуть на счета застрахованных лиц только 100 млн. рублей.

А это реальные люди, которые уже лишились своих пенсионных накоплений в НПФ!

Предостережения и замечания вынесены 28 негосударственным пенсионным фондам. Свыше 700 заявлений поступило в различные региональные отделения Пенсионного фонда РФ на то, что НПФ сознательно занижают доходы, которые должны зачислять на индивидуальные накопительные счета граждан.

Проблем с негосударственными пенсионными фондами достаточно много. Так что думайте, когда принимаете решение по размещению своей накопительной части пенсии.

В-пятых. Учитывая изложенное выше, намечается серьезная проверка всех негосударственных пенсионных фондов на предмет их финансовой состоятельности.

Предполагается:

• провести преобразование НПФ как непрозрачных некоммерческих организаций в коммерческие организации;
• обеспечить систему страхования средств пенсионных накоплений, вложенных в НПФ, аналогичную страхованию банковских вкладов, чтобы эти средства пенсионных накоплений граждан не пропали, если что-либо произойдет с негосударственным пенсионным фондом;
• провести тщательную проверку всех без исключения действующих НПФ.

Только после того как все это будет сделано и государство даст гарантию, что деньги пенсионных накоплений, отданные в НПФ, никуда не исчезнут, тогда можно будет возобновить направление туда средств накопительной пенсии. Правительству не нужны новые проблемы сродни проблеме «обманутых дольщиков».

Сегодня, как было сказано выше, правительство предлагает временно зачислять эти средства накопительной пенсии на индивидуальные счета застрахованных лиц в страховую часть пенсии, где они индексируются выше инфляции.

В-шестых. В преддверии акционирования негосударственных пенсионных фондов и проведения их проверки активизировался процесс смены фактических собственников НПФ.

В частности:

• ИФД «Капиталъ» Леонида Федуна пытается продать НПФ «Лукойл-Гарант», но учитывая размер фонда и неясные перспективы пенсионного рынка пока не удается найти покупателя;
• инвестгруппа «Русские фонды» продает НПФ «Первый национальный пенсионный фонд» экс-совладельцу АФК «Система» Евгению Новицкому;
• НПФ «Европейский» перешел в руки президента и основного владельца Бинбанка Микаила Шишханова. Так что в настоящее время НПФ «Европейский» никакого отношения к ЕБРР не имеет. Это фактически частный фондик г-на Шишханова! Шишханов выкупил 30-процентную долю ЕБРР и пакеты некоторых других участников.

3. Вступать или не вступать в государственную программу софинансирования пенсии

Государственную программу софинансирования пенсионных накоплений решили продолжить до 2016 года, однако в ней не будут участвовать работающие пенсионеры.

Право на вступление в программу государственного софинансирования пенсионных накоплений работающих пенсионеров перестало действовать с 1 октября 2013 года.

4. Какой негосударственный пенсионный фонд выбрать для накопления пенсии

Учитывая изложенное в п. 2, не рекомендовал бы торопиться с переводом накопительной части пенсии в НПФ (если вы еще это не сделали).

Но если все-таки такое желание есть, то рекомендую воспользоваться моими рекомендациями, изложенными в разделе «Как выбрать НПФ для формирования накопительной пенсии».

5. В каком возрасте можно будет выйти на пенсию и на какую пенсию можно будет рассчитывать по новой пенсионной формуле

По новой пенсионной реформе пенсионная формула значительно усложнилась по сравнению с действующей (хотя тоже была достаточно запутанной). Сейчас в Пенсионном фонде учет уплаченных пенсионных взносов ведется в рублях, что проще и понятнее, а будет в баллах, которые получат денежный эквивалент. По новой пенсионной формуле, чем больше баллов, тем больше пенсия.

Можно ли будет самостоятельно определить размер своей пенсии по новой пенсионной формуле?

Балльный механизм в новой пенсионной реформе придуман не для того, чтобы пенсионер самостоятельно что-то подсчитывал. Посчитать по новой пенсионной формуле со многими неизвестными не удастся никому, кроме чиновников.

А там, где властвуют чиновники, как показывает наша действительность, жди и ошибок, и нарушений в подсчете пенсий.

Справочно. Такой непрозрачной методики расчета пенсий нет нигде в мире. Ее изобрели в нашем минтруде и опасаются обнародовать ее детали, чтобы не вызвать негативной реакции до принятия законодателями реформаторских законов.

Какие для нас тайны скрыты в новой пенсионной формуле?

Во-первых, новая пенсионная формула заметно уменьшит размер или вообще лишит пенсии граждан с низкой зарплатой, не выходящей за пределы, к примеру, двух МРОТ.

А у нас таких граждан даже официально не менее 13%. По старой пенсионной формуле их пенсии были выше. В результате пенсионной реформы им после выхода на пенсию грозит полная нищета.

Во-вторых. Новая пенсионная формула увеличивает обязательный стаж с 5 до 15 лет для получения права на трудовую пенсию. Кроме того вводится порог для вхождения в пенсионную систему. Граждане с маленькими зарплатами не успеют за 15 лет накопить необходимое количество баллов (33 балла) для вхождения в пенсионную систему. Тем, кто за год зарабатывает всего 1 балл, получая в месяц МРОТ, придется работать 33 года за право на минимальную трудовую пенсию.

В-третьих. Ужесточаются требования к социальной пенсии. Ее величина будет примерно в размере прожиточного минимума. Социальная пенсия будет назначаться гражданам, не имеющим необходимого трудового стажа (по новой пенсионной формуле), а также тем, кто не наберет необходимого проходного бала, - женщинам с 60 лет, мужчинам с 65, т.е. на 5 лет позже.

Размер социальной пенсии - фактически пособие по бедности. Сейчас оно составляет чуть более 3,5 тысячи рублей!

В-четвертых. Первые лица страны не устают повторять, что пенсионный возраст в рамках новой пенсионной реформы увеличиваться не будет. Официально по пенсионной формуле да, как и прежде, женщинам полагается пенсия с 55 лет, мужчинам с 60. Но тут в пенсионной формуле заложена опасная ловушка.

Гражданам, достигшим пенсионного возраста, предлагается увеличить размер своей пенсии в 1,5 раза, выполнив ряд условий: после достижения пенсионного возраста поработать еще 5 лет за зарплату, отказавшись от пенсии.

За эти годы им прибавятся баллы, которые потом проиндексируют на повышающий коэффициент, и пенсия увеличится на несколько тысяч рублей. Но если подсчитать, то, отказавшись от пенсии, человек за 5 лет потеряет существенную сумму. Представим, что его пенсия равна 12 тыс. За год потери составят 144 тыс. рублей, за 5 лет - 720 тыс. рублей, а за 10 лет – 1 млн. 440 тыс. рублей!

При этом, чтобы выйти на максимальную пенсию в соответствии с новой пенсионной формулой необходимо будет проработать на 10 лет больше – женщинам до 65 лет, а мужчинам до 70 лет.

Рассчитывать хоть на какую-нибудь приемлемую пенсию по новой пенсионной формуле смогут лишь те, у кого белая зарплата уже сейчас в разы выше минимальной по России или те, у кого накопился солидный страховой счет в ПФР.

Если нет, то работать придется до 65 и 70 лет, соответственно, т.е. до гробовой доски. А если уволят с работы?

При этом пенсионный возраст, как заявляется, не повышается…

Понятно, такие хитрости уменьшат финансовые дыры ПФР. Склоняя пенсионеров поработать еще 5-10 лет без пенсии, правительство подбирается к реализации глубинной задумки власти – значительного увеличению нашим гражданам возраста выхода на пенсию.

Сейчас в виде эксперимента на добровольных началах. Но в будущем всё узаконят. Параллельно нас убаюкивают словами о том, что пенсионный возраст не повышается, социальные обязательства выполняются.

Однако манипуляции с пенсионной формулой и неоднозначные новации свидетельствуют о том, что власть лукавит, с правами граждан не считается, пенсионные выплаты урезают всеми возможными способами, лишь бы уменьшить дефицит ПФР и расходы федерального бюджета.

Внимание. Кстати говоря, наши деятели из правительства сами будут получать огромную госпенсию. Их новая пенсионная реформа не коснется. И пенсия для них будет рассчитываться не по совершенно непрозрачной новой пенсионной формуле (не по баллам), а по понятной старой пенсионной формуле.

Все сделано для того, чтобы простые граждане за трехкопеечную трудовую пенсию работали как можно больше и до пенсии не доживали.

Реальность такова, что трудовая пенсия сейчас и тем более в будущем будет так мала, что прожить на нее будет невозможно.

И мудро поступили те, кто в далекие 90-е годы начали формировать свою пенсию самостоятельно. Теперь это состоятельные пенсионеры. Они в свои 60-70 лет отдыхают и путешествуют.

Что же делать? Есть ли выход?

Да, выход есть. Друзья, формируйте свою пенсионную основу уже сейчас, не надеясь на государство. К тому времени пока вы выйдете на пенсию, неизвестно как все сложится в стране и чем закончатся все эти пенсионные реформы. Остается только уповать на себя и на свои силы.